和谐社会视角下银行金融债权的维护

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和谐社会视角下银行金融债权的维护

银行金融债权的维护，特别是抵押权的实现，一直是不良资产清收中的热点与难点。2004年中共十六届四中全会提出构建和谐社会，在构建和谐社会的政治背景下，银行不良资产的依法清收工作更面临着挑战。一、依法清收工作现状
至2005年7月31日止，我行共起诉案件540宗，标的额共71385万元，进入执行程序的案件299宗，标的额共35833万元，实际通过诉讼方式收回的仅10330万元，收回率为17.3，而预先垫付的诉讼费结欠共552.6万元，占收回额的5.3。诉讼清收作为我行不良资产清收的主要手段，依法公开处置抵押物作为实现债权的主要方式，在实际操作中遇到了各种阻力，有来自政府的，有来自企业的，还有来自相关群众的，总之抵押权的实现举步维艰，结果经常是赢了官司却赔了钱。
二、依法清收工作难以开展的原因
（一）法律政治背景分析
中国人口众多，保持社会稳定是开展各项政治经济活动的前提，2004年中共十六届四中全会提出构建和谐社会，建设和谐社会，就是要建立民主法治、公平正义、诚信友爱、充满活力、安定有序、人与自然和谐相处的社会。在这样的政治背景下，去年11月份，最高人民法院颁布了《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》的司法解释（今年1月1日起施行）。该司法解释第6条规定：“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋和生活用品，人民法院可以查封，但不得拍卖、变卖或者抵债”。受该司法解释的影响，以个人住房作为抵押担保的贷款，抵押权形同虚设，我行在清收过程中，因此而不能实现抵押权的案件共94宗，标的额共1430万元。
该司法解释的出台，对抵押权实现的影响，并不局限在以住房做抵押的借款合同纠纷中，目前，以企业固定资产做抵押的贷款的抵押权的实现也受到了波及。在依法清收的过程中，政府、人大迫于构建和谐社会的压力，阻挠依法处置的现象屡见不鲜，在极度无奈的情况下，我行只能放弃部分优先受偿权，法律在政治的指挥棒下显得很尴尬。
（二）人文社会背景分析
欠债还钱，是天经地义的事。但在实际的清收过程中，我们所遇到的是那些欠债后想逃债、逃不了债就赖债的借款户。通常来讲，债信观念好的区域，清收效果就好；反之，债信观念不好的，清收工作就难以开展，逃债、赖债，甚至想方设法阻止债权人行使抵押权、人为干预抵押物的拍卖变现、想从中捞取最后一笔油水的现象就较普遍。一个地区丧失了公平正义、民主法治，这个区域的经济还能健康发展则是不可想象的，欠债后还能主动还钱也是很难保证的，因为这一区域的信用机制已被破坏。目前我们所面对的就是这样一个区域，这样一个市场。
人为干预抵押物拍卖主要表现为：
1、行政干预国有、集体所有制企业财产的公开拍卖。
2004年12月份，工行、农行及信用社联合拍卖茂名市茂南×××铁路储运有限公司的贷款担保财产，该公司部分职工得知拍卖后，多次到市中级人民法院、茂南区政府和市委、市政府上访，要求暂缓拍卖。6月20日，市中级法院决定推迟拍卖，并改在同月27日举行拍卖。6月22日，该公司71名职工到市委上访，反映一旦拍卖该公司财产，则该公司300多名职工立即失业，要求暂缓拍卖。6月25日，茂南区人民政府以茂南府[2005]30号文向市委、市政府呈报《关于要求暂缓拍卖茂南×××铁路储运有限公司抵押财产的意见》，提出由市委、市政府协调暂缓拍卖百事通公司财产。目前法院仍未拍卖该公司财产。
2、私营企业主非法干预其资产的公开拍卖。
一般而言，公开拍卖的起拍价，相对于拍卖财产的实际价值偏低，在此情况下，企业业主为了自己能够以低价买得拍卖财产，想法设法阻止第三人参与竞拍。如：找地痞流氓恐吓竞拍人。
（三）业务操作原因分析
1、人为操纵抵押物的评估，影响抵押权的实现
在不良贷款的清收实践中，很少发现抵押担保贷款完全受清偿。在理论上，抵押担保贷款安全性很高，即使在没有第一还款来源的情况下，还有抵押物可供处理，但实际上，抵押担保贷款因为各方面的原因，抵押物严重不足值，贷款时的抵押物评估值与处置时的评估值相去甚远，人为操纵抵押物评估的现象普遍，这严重影响了抵押权的实现。
2、操作不规范影响抵押权的实现
银行是经营货币的企业，主营业务的特殊性，给银行带来了特殊的风险，业务操作规范与否，直接关系到所经营的货币的安全。但在业务操作中，特别是贷款的发放过程中，具体的业务操作人员怠于履行岗位职责，甚至玩忽职守，贷前调查不实、贷中审查不严、贷后检查不力的现象时有发生。典型的是：借款户借到款后未交过一笔利息的，发放的贷款在最高额抵押担保借款合同约定的担保期外的（也就是脱保的情况），抵押物转让或灭失的，主债权过诉讼时效的，过申请执行期限不申请执行的等等。
三、和谐社会与依法清收工作的

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点击数：更新时间：2008-1-24 22:45:13

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