河南省获嘉县地处豫北平原，总人口38万人，其中农业人口33万，占86.7％。全县耕地面积44万亩，农民人均耕地1.3亩，是一个典型的农业县。近年来， 获嘉县信用联社立足县情，以“三个代表”为指针，积极调整信贷方式，大力发放农户联保贷款，自2000年至2002年底，累计发放农业贷款39744万元，其中联保贷款27225万元，占68.5％，有力地推动了全县农业结构调整和农村经济发展。三年来，全县新发展优质小麦25.5万亩、优质水稻15万亩。新增蔬菜面积3.85万亩，新增花卉面积1500亩，各乡镇建立了规模不同的农业示范园。农村畜牧业发展迅速，全县生猪存栏22.3万头，牛存栏1.7万头，羊存栏3.5万只,年均递增27％、41％、 和67％。牛屯养猪专业村、大呈千头牛场、南关万只羊场等基地建设如火如荼，乌鸡、狐狸、鹧鸪等特种养殖方兴未艾，全县农村和农业经济结构调整进展顺利。

                      背  景

    1998年，该县联社根据当地农民生产发展，在全县推行了小额农业担保贷款。农民只需持本人身份证、村委会证明和有实力的担保人的担保，就可以得到2000元以下小额农业贷款。1999年为了更有效地支持农村经济，该县联社又把小额农贷金额由2000元提高至5000元，并简化办理手续，实行贷款公开。至2000年该县共发放小额农业担保贷款10750 万元，极大地激发了农民发展生产的热情，有效带动了农村经济的发展。

    随着农村产业结构调整步伐的加快，小额农业担保贷款由于额度小、手续繁琐，已显示出与农村生产力发展不相适应的弊端。调查发现，随着农民经营规模的扩大，小额农业担保贷款已不能满足农户资金需求，影响了农民生产经营的进一步发展；有的贷户贷款未到期宁愿把钱放在家里多掏利息也不愿提前归还，怕用款时办理手续时间长，影响资金周转......怎样在保证信用社信贷资金良性循环的前提下，提高贷款额度，减少贷款环节，更好地为“三农”服务，使农民贷款象存取款一样方便呢？该联社经过多方调研，推出了农户联保贷款方式，即3至5户农民组成一组，互联互保，可以取得5000元以上50000元以下的贷款，在农户联保过程中，实施“等级核定、余额控制、随用随贷、周转使用”的联保贷款证管理办法，从而基本上解决了农民因没有存单、房产证抵押而形成的担保难、因手续繁琐而形成的贷款难问题。至2002年底，该县共农户联保小组3880组，联保贷款余额为10863万元，本息收回率达98％以上，全县20900户农民成为联保贷款的直接受益者。

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